Découvert ou marge de crédit personnelle

Un découvert ou une marge de crédit repose sur le même principe : l’institution financière met à la disposition de son client un montant d’argent qui sera utilisé quand le compte bancaire n’a pas assez de fonds pour couvrir complètement une sortie d’argent.

Plusieurs institutions parlent d’une « protection » contre les découverts, une façon de nous « protéger » ou de « protéger » notre compte.  On pige donc dans un fonds virtuel  jusqu’à ce qu’on ait atteint la limite d’emprunt permise.

Les montants d’emprunt offerts aux clients varient beaucoup selon le produit choisi, de 500 $ à 10 000 $.


ATTENTION

Certaines institutions financières proposent de lier un compte bancaire à une carte de crédit qui, au besoin, avancera les fonds au compte quand ce dernier n’a pas les fonds nécessaires pour couvrir une dépense. La carte de crédit fait une avance de fonds, et le consommateur paie des intérêts immédiatement sur le montant ainsi emprunté.



Découvert


Le découvert est l’équivalent de fonds virtuels, prêtés par la banque, lorsque le compte est vide et qu’un paiement passe. Certaines institutions offrent des découverts qui se remboursent automatiquement avec les dépôts faits au compte, d’autres sont remboursés quand le propriétaire du compte décide de le faire; il n’y a alors que les intérêts qui sont exigés à chaque mois. On se trouve ainsi à ne jamais être obligé de rembourser l’emprunt qu’on a fait.

Frais d’intérêt

Les frais d’intérêts varient selon les institutions financières, mais sont d’environ 10 % en 2016.

Frais de gestion

En plus des intérêts, certaines institutions prélèvent des frais de gestion mensuels de 5 $ si le découvert est utilisé dans le mois.


Exemple

Un compte chèque n’a plus de fonds et le découvert absorbe un paiement de 10 $. Le découvert affiche donc un solde de 10 $. Le lendemain, le 10 $ qui a été prêté par le découvert est remboursé. En plus des intérêts à payer sur le 10 $ prêté pendant une journée, des frais supplémentaires de 5 $ peuvent être facturés à la fin du mois pour l’utilisation du découvert pendant une journée seulement.



Marge de crédit personnelle


La marge de crédit est un compte à part du compte chèque auquel elle est reliée. Elle offre la possibilité à l’individu d’avoir accès à un prêt d’argent instantané. Il n’y a pas de frais pour la marge de crédit tant qu’elle n’est pas utilisée. Quand on y emprunte de l’argent, l’intérêt à payer se calcule chaque jour.

Frais d’intérêt

Les taux d’intérêt de cette marge de crédit sont variables selon la situation financière du consommateur. Le plus souvent, le taux d’intérêt sera un peu moins élevé que celui consenti pour les prêts personnels. Le taux d’intérêt s’applique à partir du moment où l’on utilise sa marge de crédit.

Remboursement

Le remboursement d’une marge de crédit personnelle peut se faire de différentes façons :

  • quand le propriétaire du compte décide de le faire;
  • avec des versements préautorisés;
  • dès qu’une entrée de fonds est faite, la marge se renfloue automatiquement;
  • selon une entente de remboursement prise avec l’institution financière.

ATTENTION

La marge de crédit impose une limite et des frais d’intérêt.

En plus d’avoir un compte où il n’y a pas d’argent, on pourrait vivre continuellement « dans la marge », c’est-à-dire faire toutes nos dépenses à partir d’un montant d’argent emprunté et payer constamment des intérêts mensuels.

Quand la limite de la marge est atteinte, les chèques ne sont plus protégés, et se retrouvent « sans fonds ».

Le danger avec la marge de crédit, c’est qu’on oublie qu’elle constitue une dette. On paie de l’intérêt comme si c’était normal.

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