Prêt personnel

Le prêt personnel est une avance d’argent, pour un temps déterminé, que l’on obtient dans une institution financière et pour laquelle on doit payer de l’intérêt. Le prêt et l’intérêt sont remis sous forme de versements égaux versés tous les mois jusqu’au paiement total de la dette (capital et intérêt). Le premier versement est exigé normalement dès le mois suivant l’emprunt.

Les prêts personnels s’obtiennent dans les caisses Desjardins, les banques ou les compagnies de finance. Si le taux d’intérêt dans les banques et les caisses Desjardins a tendance à se ressembler, celui des compagnies de finance est beaucoup plus élevé et peut dépasser les 30 %. Il faut savoir que plus le taux d’intérêt est élevé, plus la période allouée au remboursement du prêt est longue, plus important sera le montant versé en intérêt, et donc le coût total de ce type d’emprunt.

Le prêt personnel est plus difficile à obtenir que les autres formes de crédit. Dans le cas d’un tel prêt à un jeune adulte ou à une personne immigrante, les institutions prêteuses exigent souvent qu’une autre personne endosse le prêt, c’est-à-dire se rende responsable du prêt si l’emprunteur ne rembourse pas sa dette. Le prêteur propose plutôt d’autres formes d’accès au crédit, à plus haut taux d’intérêt, comme la carte de crédit ou encore la marge de crédit avec endosseur.


Dette de prêt personnel


Le prêt personnel s’échelonne sur plusieurs mois ou années. Si le prêt n’est pas remboursé comme convenu, l’institution financière peut se rembourser elle-même directement dans le compte courant. Ce procédé (la compensation) n’a lieu que dans une même institution. Une banque ne peut se payer en puisant dans un compte d’une autre banque et une caisse Desjardins ne peut le faire que sur autorisation signée de la personne.

Si le prêt n’est pas correctement remboursé, et que l’institution ne peut piger dans un compte le montant dû, elle entamera des procédures de recouvrement, c’est-à-dire des procédures variées qui visent à ce que le client paie sa dette.


Dossier de crédit et prêt personnel

Les institutions financières envoient les informations concernant leurs clients aux agences de notation de crédit.



Consolidation bancaire


Une consolidation bancaire permet à un individu de regrouper ses dettes en un seul prêt, à un taux d’intérêt moindre. Une  consolidation est en fait un prêt personnel. Un tel prêt est très rarement accordé à une personne ayant beaucoup de dettes sur plusieurs cartes et qui est en difficulté de paiement.  Consolider ses dettes serait une bonne solution, si elle lui permet de dégager un bon montant pour rembourser ce nouveau prêt, ce qui lui permettra de rembourser les dettes existantes en payant moins d’intérêt et plus rapidement.


Exemple

Martin a deux cartes de crédit sur lesquelles il ne fait que le paiement minimum.

Visa : 5 000 $ à 19,4 % d’intérêt par année, versement minimum mensuel de 5 % du solde, fin du paiement dans 10 ans.
Total d’intérêt payé en tout 2 337 $.

Sears : 5 000 $ à 29,9 % d’intérêt par année, versement minimum mensuel de 1 % du solde plus les intérêts du mois, fin du paiement dans 28 ans !
Total d’intérêt payé en tout : 11 966 $.

Martin paie chaque mois environ 400 $ de paiement minimum.

S’il avait un prêt personnel de 10 000 $ à 13 %, il pourrait le rembourser en 2 ans ½ en payant le même 400 $ par mois! Le total des intérêts payés serait alors de 1 704 $, au lieu de 14 303 $ pour les deux cartes.

 











ATTENTION

Certaines entreprises offrent de consolider des dettes mais le taux d’intérêt qui accompagne la consolidation est très élevé ou camouflé par de nombreux frais. On trouve les annonces de ces services dans les journaux locaux, le métro ou à la radio.


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